Saber cómo salir de deudas es una de las habilidades financieras más importantes que puedes desarrollar. Las deudas son uno de los mayores obstáculos para alcanzar la libertad financiera y una de las principales fuentes de estrés económico para millones de personas. Pero salir de deudas es posible, aunque en este momento te parezca imposible, si sigues un plan claro y te mantienes constante.
En este artículo te explicamos exactamente cómo salir de deudas paso a paso, con estrategias probadas y consejos prácticos que puedes empezar a aplicar hoy mismo.
¿Por qué es tan importante salir de deudas cuanto antes?
Las deudas no son simplemente dinero que debes. Son una carga que crece con el tiempo gracias al interés compuesto que trabaja en tu contra. Cada mes que pasa sin pagar una deuda, los intereses se acumulan y la deuda se hace más grande y más difícil de pagar.
Además las deudas tienen un coste de oportunidad enorme. El dinero que destinas cada mes a pagar intereses es dinero que no puedes ahorrar ni invertir. Si pagas 200€ al mes en intereses durante 10 años, estás perdiendo 24.000€ que podrían haber estado trabajando para ti en una inversión.
Por eso salir de deudas lo antes posible es una de las mejores decisiones financieras que puedes tomar.
Tipos de deudas más comunes
Antes de empezar a crear tu plan para salir de deudas, es importante identificar qué tipos de deudas tienes.
Las deudas de tarjetas de crédito son las más peligrosas porque suelen tener los intereses más altos, entre el 15% y el 30% anual en muchos casos. Si solo pagas el mínimo cada mes, pueden tardarse años en pagar y acabarás pagando el doble o el triple de lo que debías originalmente.
Los préstamos personales son préstamos que los bancos o financieras conceden para gastos concretos como un coche, unas vacaciones o una reforma del hogar. Sus intereses suelen ser más bajos que las tarjetas de crédito pero más altos que las hipotecas.
Las hipotecas son préstamos a largo plazo para comprar una vivienda. Sus intereses son los más bajos de todos los tipos de deuda y tienen ventajas fiscales, por lo que no siempre es prioritario pagarlas antes que otras deudas.
Los préstamos estudiantiles son deudas contraídas para financiar estudios universitarios o de posgrado. Sus condiciones varían mucho según el país y la entidad financiera.
Paso 1 — Haz un inventario de todas tus deudas
El primer paso para salir de deudas es conocer exactamente cuánto debes. Apunta todas tus deudas en una lista con la siguiente información para cada una: el nombre del acreedor, el saldo pendiente, el tipo de interés anual y el pago mínimo mensual.
Esta lista puede ser impactante al principio, pero es fundamental para tener claridad sobre tu situación real y crear un plan efectivo.
Paso 2 — Crea un presupuesto de emergencia
Una vez que conoces todas tus deudas, el siguiente paso es crear un presupuesto de emergencia que te permita liberar el máximo dinero posible para pagar deudas. Reduce todos los gastos prescindibles al mínimo temporalmente. Cancela suscripciones, reduce el gasto en ocio y busca formas de ahorrar en la compra del supermercado.
Si quieres aprender más sobre cómo hacer un presupuesto efectivo, te recomendamos leer nuestra guía sobre
cómo hacer un presupuesto paso a pasoPaso 3 — Elige tu estrategia para salir de deudas
Existen dos estrategias principales para salir de deudas, cada una con sus ventajas e inconvenientes.
La primera es el método de la avalancha. Consiste en pagar primero la deuda con el tipo de interés más alto, mientras pagas los mínimos de las demás. Una vez liquidada la deuda con mayor interés, destinas todo ese dinero a la siguiente deuda con mayor interés, y así sucesivamente. Este método es el más eficiente matemáticamente porque minimiza el total de intereses que pagas.
La segunda es el método de la bola de nieve. Consiste en pagar primero la deuda más pequeña en saldo, independientemente del tipo de interés, mientras pagas los mínimos de las demás. Una vez liquidada la deuda más pequeña, destinas todo ese dinero a la siguiente deuda más pequeña. Este método es psicológicamente más motivador porque ves resultados rápidos al eliminar deudas completas.
Cualquiera de los dos métodos funciona. Lo importante es elegir uno y ser constante. Si necesitas motivación rápida, elige la bola de nieve. Si quieres pagar menos intereses en total, elige la avalancha.
Paso 4 — Busca formas de aumentar tus ingresos temporalmente
Mientras sigues tu plan para salir de deudas, cualquier ingreso extra que puedas generar acelera enormemente el proceso. Puedes vender objetos que ya no uses en Wallapop o eBay. Puedes ofrecer servicios freelance en plataformas como Fiverr o Upwork. Puedes buscar un trabajo a tiempo parcial temporal. O puedes pedir un aumento de sueldo en tu trabajo actual.
Cada euro extra que destines a pagar deudas es un euro menos de intereses que pagarás en el futuro.
Paso 5 — Negocia con tus acreedores
Muchas personas no saben que es posible negociar con los bancos y financieras para conseguir mejores condiciones en sus deudas. Puedes intentar negociar una reducción del tipo de interés, una reestructuración de la deuda para reducir la cuota mensual, o incluso una quita parcial de la deuda en situaciones de dificultad económica grave.
Los bancos prefieren cobrar algo antes que no cobrar nada, por lo que en muchos casos están dispuestos a negociar si se lo pides. No tienes nada que perder intentándolo.
Paso 6 — Evita contraer nuevas deudas
Mientras trabajas para salir de deudas, es fundamental no contraer nuevas deudas. Guarda las tarjetas de crédito en un cajón o incluso cancélalas si no puedes resistir la tentación de usarlas. Evita las compras a plazos aunque parezcan sin intereses. Y antes de cualquier gasto grande, pregúntate si realmente lo necesitas o si puede esperar.
¿Cuánto tiempo tarda en salirse de deudas?
El tiempo necesario para salir de deudas depende de varios factores como el total de la deuda, los tipos de interés, tus ingresos y cuánto puedes destinar cada mes al pago de deudas.
Puedes calcular tu plan de pago de deudas con la calculadora gratuita de Bankinter
Lo importante es no desanimarse. Salir de deudas es un proceso que puede llevar meses o años dependiendo de la situación, pero cada mes que pasa estás un paso más cerca de la libertad financiera.
Conclusión
Saber cómo salir de deudas paso a paso es el primer paso hacia la libertad financiera. No importa cuánto debas en este momento, siempre hay una salida si tienes el plan correcto y la determinación de seguirlo. Haz tu inventario de deudas hoy mismo, elige tu estrategia y empieza a pagar. Tu yo del futuro te lo agradecerá enormemente.